Als Handwerker oder Selbstständiger gibt es keinen Arbeitgeber der einspringt. Kein Krankengeld nach 6 Wochen, keine Lohnfortzahlung, kein Netz. Eine Berufsunfähigkeit trifft Selbstständige existenziell – und passiert häufiger als die meisten denken.
Die meisten Selbstständigen verdrängen dieses Szenario. Dabei ist die Frage nicht ob es passieren kann – sondern ob Sie dann abgesichert sind. Die staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt im Durchschnitt ca. 180€ monatlich für Selbstständige die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.
Als Selbstständiger endet die Einkommenszahlung sofort. Kein Arbeitgeber, kein Krankengeld nach 6 Wochen – außer Sie haben vorgesorgt.
Die Erwerbsminderungsrente vom Staat liegt für viele Selbstständige nahe null – weil sie nicht oder kaum in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.
Miete, Leasing, laufende Betriebskosten, Kredite – die hören nicht auf wenn Sie aufhören zu arbeiten. Der finanzielle Druck steigt sofort.
Die BU zahlt eine monatliche Rente wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Unabhängig von der Ursache – Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankung.
Viele denken an Unfälle – aber die häufigste Ursache ist eine andere.
Burnout, Depression, Angststörungen – die häufigste BU-Ursache, auch im Handwerk
Rücken, Gelenke, Bandscheiben – im Handwerk besonders häufig durch körperliche Belastung
Kein Alter, kein Beruf schützt davor – trifft auch junge, gesunde Menschen
Im Handwerk und Bau überdurchschnittlich hoch – aber nicht die häufigste Ursache
Quelle: GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, 2023
Was bedeutet Berufsunfähigkeit konkret – mit und ohne Absicherung.
Nicht jede BU ist gleich. Diese drei Punkte entscheiden ob sie im Ernstfall wirklich zahlt.
Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger der Beitrag – und desto weniger Risiko von Ausschlüssen wegen Vorerkrankungen. Wer wartet bis die ersten Rückenbeschwerden kommen, zahlt mehr oder bekommt Ausschlüsse.
Billiger Tarife können Sie auf einen anderen Beruf verweisen – Sie werden berufsunfähig als Elektriker aber könnten theoretisch Bürojobs machen. Ich empfehle nur Tarife ohne abstrakte Verweisung.
Die BU-Rente sollte mindestens 70–80% Ihres Nettoeinkommens abdecken. Zu gering gewählt und der Schutz reicht im Ernstfall nicht. Zu hoch und der Beitrag belastet unnötig.
Der Beitrag hängt von Alter, Beruf, Gesundheit und gewünschter Rentenhöhe ab. Handwerkliche Berufe zahlen etwas mehr als Büroberufe – dafür ist der Schutz genauso wertvoll.
Ca. 60–90€/Monat Beitrag – je nach Tarif und Gesundheit
Ca. 100–150€/Monat Beitrag – ohne abstrakte Verweisung
Ca. 180–260€/Monat Beitrag – Laufzeit bis 67
Richtwerte ohne Gewähr. Exakter Beitrag nach individueller Risikoprüfung.
Orientierungsrechnung ohne Gewähr. Exakter Beitrag nach individueller Gesundheitsprüfung.
Jetzt individuell berechnen lassen →Je früher Sie einsteigen, desto günstiger der Beitrag und desto weniger Risiko von Ausschlüssen. Ich vergleiche alle relevanten BU-Tarife und empfehle ausschließlich das was zu Ihrer Situation passt.